□本报记者 苏洁

10月22日，在“深化多层次保障：健康险与养老第三支柱的协同发展”高峰论坛上，深圳手回科技集团携手南开大学金融学院联合发布《2024健康与养老保险保障指数研究报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，2024年，我国居民健康与养老保险保障综合指数为0.5473。其中，健康保险保障指数为0.6241，显著高于养老保险保障指数0.4706，养老已成为建设我国多层次保障体系的关键环节。

中青年与高知群体引领保障意识

(资料图)

《报告》展示了我国健康保障建设取得的积极进展，揭示了下一阶段精细化发展的关键方向。从生命周期来看，36岁-40岁群体保障得分最高（0.6416），彰显社会核心劳动力群体成熟的风险管理和家庭责任意识。25岁以下群体（0.5583）与50岁以上群体（0.6061）的保障水平揭示了未来市场精细化运营与产品创新的重要机遇，潜力巨大。

社会经济因素的分析为产品与服务创新提供了清晰路径。保障水平与教育程度、职业稳定性和家庭收入呈明显正相关。研究生及以上学历人群的保障指数（0.6424）领跑，初中及以下群体（0.5363）则代表了普惠保险教育和服务下沉的关键阵地。家庭年收入在30万-50万元的中高收入群体保障最为充分（0.6607）；收入超100万元的群体（0.6086）展现出对保障品质与定制化服务的更高期待，为市场开辟了全新的升级空间。

普惠保险成效显著

数据显示，我国居民健康保障体系已形成良好基础。基本医疗保险参保率稳定在95%以上，筑牢了民生保障根基。同时，商业健康保险持有率达77.51%，市场活力持续增强。其中，商业医疗险和重疾险作为市场主力，覆盖率分别为45.38%、41.24%。

尤为可喜的是，城市定制型商业医疗保险（即惠民保）作为重要的普惠创新，参保率达32.15%。数据分析发现，该产品有效覆盖更多自评健康水平较低、慢性病患病率较高的人群，这充分证明了惠民保在扩大保障覆盖面、服务特定群体方面的独特价值，与基本医保、传统商业健康险共同构成多层次保障的坚实框架。

《报告》指出，健康保障方面已呈现从“广覆盖”向“深匹配”的转型特征。商业健康保险持有超七成七人群，惠民保产品覆盖超三成人群。然而，保障的“匹配度”指标得分为0.2765，显示消费者保费支出与保障额度同实际收入、风险需求之间存在错配。

推动健康保障与养老积累深度融合

我国居民养老高度依赖第一支柱基本养老保险（覆盖率为74.38%），而第二、第三支柱发展迟缓，企业年金、个人养老金和商业养老保险覆盖范围有限。居民养老储备预期保守，未来收入替代和支付能力存在较大发展空间。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，健康与养老并非割裂的风险，而是贯穿个人全生命周期的连续谱系。未来必须打破险种壁垒，推动健康保障与养老积累的深度融合。

《报告》建议，在政策层面，优化第二、第三支柱的激励政策，扩大企业年金覆盖面，提高个人养老金参与率；在市场层面，保险机构大力创新，开发与健康管理、养老服务紧密捆绑的综合型产品，例如，探索“养老保险+健康管理服务”“年金保险+养老社区入住权”“重疾险+长期护理险”等组合方案，让保障产品不仅能应对风险，更能主动管理健康和规划养老生活。